Bank of Hawaii odnotował w drugim kwartale 2026 roku marżę odsetkową na poziomie 2,78%, a jego akcje spadły po tym, jak przychody nie spełniły oczekiwań rynku. Niemal w tym samym czasie Northeast Bank pochwalił się rekordowym zyskiem i zwrotem z kapitału (ROE) na poziomie 23,5%. Te liczby z amerykańskiego sektora bankowego pokazują jedną rzecz: banki na całym świecie potrafią świetnie zarabiać na pieniądzach swoich klientów. A to oznacza, że miliony oszczędzających w Polsce mogą tracić realną wartość swoich depozytów, nie zdając sobie z tego sprawy.
Jak banki liczą swoje zyski?
Marża odsetkowa netto (NIM) to różnica między tym, co bank zarabia na udzielonych kredytach, a tym, co płaci klientom za depozyty. W przypadku Bank of Hawaii wyniosła ona 2,78% – to znaczy, że bank na każdych 100 złotych powierzonych mu przez klientów zarabia 2,78 zł rocznie. Dla porównania, w Polsce średnia marża odsetkowa banków w 2025 roku oscylowała wokół 3,5-4% – czyli polskie banki zarabiają na naszych depozytach więcej niż ich hawajski odpowiednik.
Co to oznacza dla twojego portfela?
Jeśli trzymasz oszczędności na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 1,5% w skali roku, a bank zarabia na nich prawie 4%, to znaczy, że to ty ponosisz koszt tej różnicy. W praktyce: przy inflacji na poziomie 5% twoje 10 000 zł na koncie traci rocznie około 350 zł siły nabywczej. Bank natomiast na tych samych pieniądzach zarabia kilkaset złotych, udzielając kredytów po znacznie wyższym oprocentowaniu.
Jak sprawdzić, czy bank nie zarabia na tobie za dużo?
- Sprawdź oprocentowanie swojego konta oszczędnościowego – jeśli jest niższe niż 50% stopy referencyjnej NBP (obecnie 5,75%), prawdopodobnie przepłacasz za bezpieczeństwo.
- Porównaj oferty lokat – wiele banków kusi wysokim oprocentowaniem tylko przez pierwsze miesiące. Po okresie promocyjnym spada ono drastycznie.
- Zainteresuj się obligacjami skarbowymi – indeksowanymi inflacją dają gwarancję, że twoje pieniądze nie tracą na wartości.
Czy warto zmienić bank?
Rekordowe zyski banków, takie jak 23,5% ROE Northeast Banku, pokazują, że sektor finansowy ma się świetnie. Tymczasem klienci często zadowalają się oprocentowaniem niewiele wyższym niż 0%. Zmiana banku na taki, który oferuje chociaż 2,5-3% na koncie oszczędnościowym, może przynieść kilkaset złotych dodatkowego dochodu rocznie przy średnich oszczędnościach. Wystarczy poświęcić godzinę na porównanie ofert w internecie.
Pamiętaj: banki nie są instytucjami charytatywnymi. Zarabiają na różnicy między twoim depozytem a kredytem. Im mniej zwracają uwagi na twoje oszczędności, tym więcej zarabiają dla siebie. Ty nie musisz się na to godzić.
